龙格：商业保险年金可在传统产品基础上，同步推进变额年金、指数型万能、即期年金三大创新方向



   

　　12月6日金融一线消息，中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2025》发布会今日召开，众托帮联合创始人兼总经理、对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格出席并参加圆桌论坛。

　　龙格结合自身创业经历与行业观察，剖析了当前养老保障体系存在第二支柱增长空间受限和商业保险产品竞争力不足的核心痛点。龙格提出，商业保险年金需在传统产品基础上，同步推进三大创新方向，满足不同客户需求。

　　第一，变额年金VA，国外市场中，变额年金、指数化年金等浮动收益产品已是第三支柱主流，有理由相信未来中国的商业保险，中国的年金特别是第三支柱中必然也是这个状况，这就需要政策和各方研究，和保险行业各方的推动和支持。

　　第二，指数型万能，代表本身是有最低保证利率，让中国更多老百姓包括销售渠道、销售业务人员更有信心讲，反正最起码买这个是不亏本的。

　　第三，即期年金。从狭义的即期年金来说，买了就可以领，主要针对已经到了退休年龄，或者接近退休年龄，现在保险监管精算规则上、产品规则上有一些限制，但是实际上我们可以变通来做，更大范围的即期年金，可以更早开始领取，现在已经有一些商业保险公司近两年已经出了类似的即期年金，允许55岁以上的人买。

　　“这三个结合下来，加上我们传统的，我个人判断，我们如果把这种非税收优惠商业保险年金也作为第三支柱，我们很快中国的第三支柱就可以超过第二支柱，就可以超过第一支柱，就可以超过第一支柱、第二支柱加起来。商业保险年金是必须创新大力发展。”龙格说道。